ローン契約の乱用条項-それらは何ですか?

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平均的な人は、銀行とローン契約を結ぶとき、クレジットアドバイザーによって「彼の鼻の下で」彼にもたらされるすべてのものに署名します。彼女が署名している契約書を読んでいない、または読んでいるが単にそれを理解していないことも珍しくありません。一方、銀行は社会への信頼を非常に高く評価しているため、ほとんどの借り手は契約内容を読む必要がないと考えています。彼らは銀行が彼らをだまさないだろうと固く確信しているが、それでも金融機関は他の企業と同様に利益志向であり、主に彼らの利益に関心を持っている。このため、銀行契約には、法律、社会規範、または慣習に完全に準拠していると見なすことができない機関を確保することを目的とした条項が含まれていることがよくあります。これらの規定は虐待的な条項です。

ローン契約は、いわゆるの形で銀行によって準備されます契約テンプレート。これは、銀行の顧客と条項の内容を交渉することなく銀行によって作成された、すぐに使える契約です。また、圧倒的な数のケースで、顧客が契約に異議を唱えると、顧問は銀行との契約を変更することはできないと主張します。したがって、潜在的な借り手は、銀行が提示した形で負債を負うか、ローンを辞任するかを選択できます。銀行の上記の声明はもちろん真実ではありません-すべての契約は交渉することができ、交渉する必要があります。銀行は利益のために働き、まず第一に、自身の利益を保護しようとします。このため、契約に乱用条項がある場合は、義務を締結する前に予約を行う必要があります。その後、消費者オンブズマンまたは裁判所のみが残ります。

虐待条項とは正確には何ですか?

虐待条項、またはその他の禁止条項は、一般的に適用される法律と矛盾する方法で消費者の権利と義務を形作る標準契約(金融機関と締結された信用契約を含む)の条項です。特定の条項が違法と見なされるかどうかは、それらが消費者の権利と義務をグッドプラクティスに反する方法で形成し、一方の当事者(この場合は信用機関)の利益を強化するかどうかによって決まります。

虐待条項の制定は、法人と自然人、つまり消費者との間で締結された契約にのみ適用されることを覚えておく必要があります。アートに準拠。民法第221条(以下、民法という)では、消費者とは、自分の事業や職業活動に直接関係のない法的な取引を行う自然人のことです。一方、アートに照らして。民法第431条では、起業家とは、自然人、法人、または法的人格のない組織単位であり、独立した行為によって法的能力が付与されます。つまり、自らに代わって経済活動を行います。起業家は、事業活動の範囲内で市民パートナーシップのパートナーでもあります。

所与の条項が虐待条項と見なされるためには、上記に従って、それは、グッドプラクティスと矛盾し、消費者の利益を著しく侵害する方法で権利と義務を形成しなければなりません。ただし、これだけでは不十分であり、次の形式で2つの前提条件を提示する必要もあります。

  • アートに従って、消費者との記録の個別の合意はありません。民法の38513、違法な規定とは、その内容が消費者の影響を実際に受けていない規定のことです。

  • 当事者の主な利益の決定には関係しないかもしれません。

条項が違法であるかどうかをどうやって知るのですか?

与えられた契約上の取り決めは疑わしいように見えるかもしれませんが、それを否定するためには、それが違法であることを確認する必要があります。そのような確認を得るために、それは最初に民法の規定と比較されなければなりません。民法第3853条は、特定の条項が違法であるかどうかを評価することを可能にする虐待条項の特徴のカタログを規制しています。上記のカタログはオープンカタログであり、そこに含まれる項目は単なる例であることを強調しておく必要があります。実際、違法なエントリはもっと​​たくさんあります。

潜在的な借り手が取るべき第2のステップは、ローンのエントリを競争消費者保護局のWebサイトで利用可能な禁止された契約条項の登録のエントリと比較し、使用された契約テンプレートに関するUOKiKレポートを読むことです。個々の産業(例えば、観光、教育、銀行または不動産開発)および競争および消費者保護裁判所の判決の正当化による。 裁判所によって虐待条項として認められた契約条項は、将来、他の起業家によって使用されない可能性があります。これは、契約の不明確な条項が禁止された契約条項の登録にも含まれている場合、それは欠陥があり、借り手には適用されないと事前に想定できることを意味し、紛争が発生した場合は金融機関借り手からそのような条項の規定を執行することはできません。

芸術における民法は覚えておく価値があります。 385§2は、標準契約は明確かつ理解可能な方法で策定されるべきであると述べています。あいまいな規定が含まれている場合、それらは消費者に有利に翻訳されます。この規定は、ローン契約の署名にもかかわらず、裁判所が規定が不明確であると判断し、借り手に有利に解釈する状況を考慮に入れています。

銀行が契約から虐待条項を削除することに同意しない場合はどうなりますか?

消費者の反対にもかかわらず、金融機関が不明確な契約条項からの撤退を望まない場合、借り手はそのような契約で裁判所に行く権利を有します。契約を確認するプロセスは、消費者のステータスによって異なります。

最初のモードは呼び出されます抽象モードであり、ローン契約に署名することをまだ決定していない消費者に適用されます。これは、競争および消費者保護に関する法律によって規制されています。それによると、標準契約の管理システムは、競争と消費者保護局の社長によって管理モードで実行されます。

アブストラクト手続きは、申請者が金融機関とローン契約を結ぶ必要のない柔軟な手続きです。消費者は、たとえば銀行のオファーを閲覧したり、これらの機関の規制や一般的な契約条件に精通したりするときに、疑わしい契約条項に出くわすだけで十分です。標準契約の条項を違法であると認めることに関する競争消費者保護局長の法的拘束力のある決定は、違法な契約条項の使用を発見した起業家(すなわち金融機関)およびすべての消費者に影響を及ぼします。決定に示されたテンプレートに基づいて彼と契約を結んだ人。手続きは職権でのみ(消費者の要求に応じて)開始され、開始されたエンティティのみが手続きの当事者であることが重要です。

2番目の手順は、すでに銀行と契約を結んでいる消費者に適用されます。これは呼ばれます付随的制御モード。与えられた契約条項の正しさについて疑問がある場合、消費者は特定の契約の条項を虐待条項として認めるために訴訟を起こす権利が​​あります。この訴訟は、競争および消費者保護裁判所に宛てられています(これは第一審裁判所であり、ワルシャワの地方裁判所の独立した組織単位です)。裁判所がその条項を違法であると判断した場合、裁判所はそれを虐待的であると見なし、それを取り消します(「契約から削除する」)。また、アートに照らしてそれを知っておく必要があります。民法の3851§1では、違法な契約条項は当事者を契約に拘束しません。つまり、違法と見なされた条項のみが廃止され、銀行自体との契約は引き続き有効です。したがって、禁止条項は契約全体をキャンセルするのではなく(無効にするのではなく)、特定の不明確な条項のみをキャンセルします。

契約テンプレートに不正な条項を導入することによる金融機関への脅威は何ですか?

現在、金融機関は、消費者の利益を損なう、しばしば意識的な行動に対する厳しい罰則を恐れる必要はありません。したがって、これらの事業体は、多くの場合、そのような手続きを数か月または数年にわたって実施します(スイスフランのスキャンダルを参照)。弁護士のチームが自由に利用できます。消費者は、裁判中にしばしば負けた立場にあります。

現在、金融機関は金融契約で虐待条項を使用するリスクがあります。

  1. 銀行から契約条項の拘束力を奪う。

  2. 契約テンプレートを、抽象的な手続きの一部として競争消費者保護局の社長の管理下に置くか、または個別の手続きの一部として裁判所の管理下に置く。

  3. 契約条項を消費者の集団的利益に違反する慣行として認識する。

最後の2つのケースでは、罰金の形で追加の制裁措置が取られ、裁判の費用を支払う必要が生じる可能性があります。

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ローン契約の乱用条項-まとめ

ご覧のとおり、私たちは高い社会的信頼を享受している機関の犠牲になることさえあり、その運営のプロセスは数十の法律で定義されています。ローンであろうとローンであろうと、信用機関に債務を負わせる場合は、契約書、銀行規制、GTCをよく読んでください。ローンのドキュメントで使用されている表現が理解できない場合でも、恥ずかしがらずに説明を求めてください。独立したクレジット/ファイナンシャルアドバイザーの助けを借りることも良い考えです。彼は借り手が選んだ銀行から手数料を受け取っているので、それが自分自身や金融機関の利益のためだけに行動する心配はありません。

数百万ドル規模の大規模な金融機関であっても、彼の側に権利があれば、1人の消費者が訴訟に勝つことができることを覚えておく必要があります。これは、UOKiKレジスタの禁止条項の数千項目のリストによって証明されています。